中新社北京八月三日電 題：小企業(yè)貸款開始破冰之旅

　　　　　　　　　　　　　作者 俞嵐

　　七月二十九日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，首度直面小企業(yè)貸款難問題，為銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造激勵(lì)性監(jiān)管環(huán)境，被業(yè)界人士稱為“破冰之旅”。

　　長(zhǎng)期以來，受規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)自身特點(diǎn)所局限，小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、貸款需求頻率高、貸款規(guī)模小、缺乏高質(zhì)量資產(chǎn)做抵押，小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中一直被歸為風(fēng)險(xiǎn)大、管理難、成本高的業(yè)務(wù)類型。小企業(yè)“貸款難、融資難、結(jié)算難”成為了長(zhǎng)期困擾其發(fā)展的痼疾。以中國(guó)小企業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)、信用環(huán)境且相對(duì)不錯(cuò)的浙江省為例，全省約有百分之七十的中小企業(yè)存在著融資難問題，其中又以小企業(yè)居多。

　　在對(duì)小企業(yè)貸款難癥結(jié)的探究中，人們似乎更多地愿意將它歸咎為中國(guó)商業(yè)銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部機(jī)制以及產(chǎn)權(quán)體制等方面存在的各種弊端。因此，隨著《指導(dǎo)意見》的出臺(tái)以及國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造成功，新的公司治理機(jī)制建立，很多人樂觀地認(rèn)為小企業(yè)融資貸款難問題可望在年內(nèi)出現(xiàn)明顯的轉(zhuǎn)機(jī)。

　　但是，冷靜地想想，這一問題真的能就此迎刃而解？小企業(yè)貸款，真的能不再難了嗎？

　　似乎沒有人能給出肯定的回答。

　　客觀的說，中國(guó)小企業(yè)貸款難問題形成的背景十分復(fù)雜，不僅與社會(huì)整體信用環(huán)境有關(guān)，還與中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育程度、銀行自身定位以及信貸管理體制等密切相關(guān)。中國(guó)資本市場(chǎng)功能的缺失導(dǎo)致商業(yè)銀行承載了過度集中的風(fēng)險(xiǎn)以及由此而帶來的潛在流動(dòng)性壓力，這也是造成小企業(yè)貸款難問題的深層次原因。因此，如果資本市場(chǎng)的改革不能加速推進(jìn)，那么解決小企業(yè)貸款難問題會(huì)加倍困難。

　　從銀行方面看，素來習(xí)慣了向大企業(yè)推介貸款的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展上仍是相當(dāng)謹(jǐn)慎。某銀行負(fù)責(zé)人坦言，“銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的只是一個(gè)指導(dǎo)性意見，各商業(yè)銀行還得在自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)化原則下進(jìn)行小企業(yè)貸款制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，對(duì)小企業(yè)短期內(nèi)降低貸款門檻的可能性并不大�！�

　　目前，國(guó)內(nèi)銀行在小企業(yè)貸款制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新方面仍缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于如何控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)際問題掌控乏力。盡管銀行業(yè)對(duì)小企業(yè)態(tài)度開始有所轉(zhuǎn)變，但仍認(rèn)定小企業(yè)應(yīng)以發(fā)展股權(quán)融資為主，如風(fēng)險(xiǎn)投資等。許多銀行實(shí)行的小企業(yè)貸款第一責(zé)任人制和貸款責(zé)任終身制，對(duì)解決中小企業(yè)貸款難問題收效甚微。

　　所有這些問題的存在，為小企業(yè)貸款難題的破解設(shè)下障礙，小企業(yè)貸款仍是“萬里長(zhǎng)征路難行”。可喜的是，曙光已是初現(xiàn)，可望為中小企業(yè)融資帶來轉(zhuǎn)機(jī)，創(chuàng)造良好的環(huán)境。完